世界面临着一个挑战，2023 年将有超过 3 万亿美元非法流入全球金融体系。
根据纳斯达克旗下金融犯罪技术公司 Verafin 的一份报告，这些数字可能无法反映该“垂直行业”的巅峰。
这笔巨款包括毒品交易、人口贩卖、资助恐怖主义、各种欺诈骗局和针对银行的计划等活动的收益，导致全球重大金融损失。为了应对这些问题，全球各国的中央银行正在考虑采用中央银行数字货币 (CBDC) 作为应对这些问题的措施。
自 2020 年 5 月以来，考虑采用中央银行数字货币 (CBDC) 的国家和货币联盟数量已从 35 个增加到 134 个，占全球 GDP 的 98%。其中，68 个国家正在进一步探索、参与开发、试点项目或实际启动。其中包括 19 个 G20 国家，其中 11 个国家已在进行试点。
美国零售 CBDC 的进展放缓，与其他 G7 国家之间存在差距。与此同时，欧洲中央银行 (ECB) 正在推进数字欧元，并在受控环境中测试交易。
支持者认为，CBDC 可以提供无与伦比的透明度，可能破坏全球非法金融活动。
反对者担心，CBDC 的可追溯性可能会使非法活动进一步转入地下，超出正规银行体系的控制范围。
尽管如此，CBDC 减少非法资金流动的潜力仍是一个有争议的领域。但是，CBDC 能否成为打击黑钱和洗钱的长期解决方案呢？让我们来仔细看看。
CBDC 的技术优势
由于其数字格式和基础区块链技术，CBDC 为解决洗钱问题提供了一种可行的策略。使用 CBDC 进行的交易记录在区块链上，确保所有交易都有永久且透明的记录。这种透明度使监管机构能够比传统现金交易更有效地监控资金流动并查明潜在的可疑活动。
CBDC 系统可以利用人工智能和机器学习工具实时分析交易模式，识别任何潜在的可疑行为以供进一步审查。通过提供更全面的交易数据，CBDC 可以改进尽职调查流程，帮助金融机构和监管机构了解资金来源并更有效地识别相关方。
此外，CBDC 可以通过促进跨境交易来支持国际反洗钱工作，从而增强信息共享和全球反洗钱举措的整体有效性。此外，通过将反洗钱法规直接纳入其框架，CBDC 可以简化合规要求的遵守，确保交易符合反洗钱标准。
CBDC 的用例
CBDC 在各个领域提供了一系列有前景的应用。以下是 CBDC 在经济体系中的用例：
国内支付
CBDC 为实物现金提供了数字替代品，允许在一国境内进行电子交易。这提高了便利性和效率，同时减少了对传统银行系统的依赖。
跨境支付
CBDC 提高了国际交易的效率，与传统方法相比，它提供了更快捷、更便宜、更清晰的流程。这对公司、个人和经济都有好处。对于外籍人士来说，CBDC 为汇款回国提供了一种更经济、更快捷的解决方案，减少了传统汇款方式常见的费用和时间延迟。
金融包容性
CBDC 可以实现互联互通，使那些无法获得传统银行服务或无法享受有限银行服务的人们能够与官方金融机构互动，从而将他们带入正规经济。此外，CBDC 允许政府直接向公民的电子钱包提供援助和补贴，从而提高效率和透明度，同时降低管理费用。
电子商务
CBDC 促进了在线交易，为零售商和客户提供了安全、实惠且有效的支付方式。因此，CBDC 促进了电子商务的发展。
CBDC 的隐私和安全问题
尽管 CBDC 为打击洗钱提供了有希望的解决方案，但人们仍对隐私和安全感到担忧。在腐败和法治薄弱的国家，广泛的数据收集可能会给企业和个人带来更多挑战。CBDC 可能会使政府进行广泛的监控，导致金融数据被滥用于政治或社会控制。
另一个问题是政府可能对其进行监控。由于 CBDC 由中央银行管理，因此所有交易都记录在中心化或区块链账本上，从而使政府能够实时监控金融活动。这种程度的控制可能会导致国家监控的加强，从而可能侵犯个人金融隐私和公民自由。
另一个担忧是数据泄露的风险。CBDC 依赖于数字基础设施，因此容易受到网络攻击。如果黑客获得 CBDC 交易记录的访问权限，他们可能会泄露敏感的财务信息。CBDC 的中心化性质也带来了单点故障，使系统容易受到系统性风险的影响。
目前正在探索各种措施来减轻这些风险。例如，瑞典的电子克朗试点使用开源分布式账本来确保交易数据仅在需要知道的基础上才可访问，从而增强隐私。此外，零知识证明等技术可以帮助验证交易合法性而无需泄露敏感数据，从而平衡透明度需求与隐私问题。
监管框架也发挥着至关重要的作用。有效的数据保护法规，例如欧盟的《通用数据保护条例》（GDPR），有助于确保个人财务数据得到安全透明的处理。消费者教育和强大的网络安全措施对于防范数字威胁至关重要。
应对金融犯罪风险
CBDC 可以提高可追溯性、透明度和自动化交易监控。它们可以帮助各国央行和政府开展国际合作，以促进集体机制和监管框架。通过可编程，政府可以监控甚至停止交易。CBDC 可以阻止犯罪分子和受制裁团体收受资金。
即使落入坏人之手，数字货币也可能被编程为无用或被当局没收。数字货币可能会带来新的网络安全风险。可编程钱包和将大量资金隐藏在一美分以下的能力等关键功能令人担忧。反洗钱法规必须在全球、国家和地区层面跟上步伐，以防止 CBDC 被非法使用。
即使数字货币落入坏人之手，它们也可能变得毫无用处或被当局没收，因为它们可以通过这种方式进行编程。然而，数字货币也带来了新的网络安全风险，例如可编程钱包和将大量资金隐藏在一美分以下的可能性。为了防止央行数字货币 (CBDC) 被非法使用，需要在全球、国家和地区更新反洗钱 (AML) 法规。
对于当局而言，拟议采用 CBDC 在打击金融犯罪方面既有风险，也有回报。通过扩大央行的控制权，并将其重新置于金融体系的核心位置，CBDC 提高了央行的整体相关性，并有助于央行决定货币政策。
另一方面，数字货币可能使金融系统更容易受到新形式的犯罪利用。CBDC 的全球性质以及全球跨境监管框架的必要性尤其令人担忧。目前，在探索和试点阶段，政府在探索 CBDC 时需要谨慎选择。
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